¿Cómo entender el interés compuesto?
El interés compuesto es una de las formas más sencillas de generar riqueza. La definición del interés compuesto viene de...
El interés compuesto es una de las formas más sencillas de generar riqueza. La definición del interés compuesto viene de...
El interés compuesto es una de las formas más sencillas de generar riqueza. La definición del interés compuesto viene de...
El interés compuesto es una de las formas más sencillas de generar riqueza. La definición del interés compuesto viene de la siguiente manera: Es el interés calculado sobre el capital inicial y los intereses causados en períodos anteriores. Para entender más a fondo, en este blog te explicaremos:
Para empezar vale la pena entender qué es el interés financiero. Según Investopedia, el interés financiero es el cargo monetario que se genera por invertir/ahorrar dinero, usualmente expresado en porcentaje, tales como la tasa efectiva anual (% E.A.) o en inglés Annual Percentage Rate (APR). Algunos factores que pueden afectar la tasa de interés son: la inflación, el tiempo que se presta el dinero, la liquidez del dinero, cada cuánto se entregan los intereses y el riesgo.
Un ejemplo de esto, es un Certificado de Depósito a Término o más comúnmente conocido como un CDT. En la mayoría de los bancos, tenemos la posibilidad de utilizar este tipo de vehículos financieros en donde dependiendo del tiempo que pongamos nuestro dinero en el banco, éste nos puede ofrecer una mejor tasa. Actualmente, según el portal Rankia los CDT’s en Colombia a 90 días pueden ofrecer desde una tasa de 1.71% E.A hasta 4.70% E.A dependiendo de la entidad bancaria.
Profundizando en el tema nos encontramos que existen dos tipos de interés, el simple y el compuesto. El interés simple es aquel que se genera únicamente sobre el capital inicial. Mientras que el interés compuesto, como mencionamos anteriormente, es aquel que se genera sobre el capital inicial y los intereses causados en períodos anteriores.
Por ejemplo:
En el caso de un CDT, si invierto al comienzo de cada periodo el mismo capital inicial, es un ejemplo de interés simple. Meter $100 USD a 360 días (un año) en un CDT que tiene una tasa del 10%, me va a reconcoer al final del periodo $10 USD como consecuencia de los intereses generados lo que aumenta mi capital a $110 USD. Si el segundo año vuelvo y meto $100 USD en un CDT con las mismas condiciones, voy a obtener los mismos $10 USD por intereses lo que al final de 2 años va a hacer que mi capital total sea de $120 USD.
En cambio, una de las características de los CTD’s es que reinvierte automáticamente los intereses al vencimiento del título hasta el próximo pago de intereses pactado (Revista Semana, 2015). De este modo, si yo renuevo el CDT año tras año, el interés compuesto empezará a hacer su efecto. A finales del primer año voy a obtener $10 USD de intereses, dándome un capital total de $110 USD. Como el CDT se reinvierte automáticamente, para finales del segundo año, como mi CDT ya no era de $100 USD sino de $110 el interés será de $11 USD aumentando mi capital a $121 USD y así sucesivamente. En el corto plazo, la diferencia no es muy significativa, pero en el largo plazo hace toda la diferencia…
Un ejemplo de esto lo pueden ver en la gráfica a continuación. La última columna de la derecha muestra la diferencia que se genera año tras año entre el interés simple y el interés compuesto. Invirtiendo $100 USD con una tasa del 10% con interés simple te va a generar en 10 años $200 USD. En cambio, con interés compuesto, te va a generar $259.37 USD.
*La cifras utilizadas para estos ejemplos han sido redondeadas, para mejor entendimiento del lector, por lo que las mismas no deben tenerse como definitivas, sino como referencia explicativa a los ejemplos previamente expuestos.
La fórmula para calcular el interés compuesto es la siguiente:
Interés compuesto = C [(1 + i)n – 1]
Donde
Tomando como ejemplo el punto anterior, si queremos calcular los intereses generados por interés compuesto de $100 USD invertidos en un CDT que anualmente entrega el 10% E.A. Para el año 10, la fórmula sería la siguiente:
Interés compuesto = 100 [(1 + 10%)10 – 1] = 159.37
Fórmula extraída de economipedia.
La tasa de interés, usualmente se maneja de manera efectiva anual E.A como habíamos mencionado anteriormente. Pero, en algunas ocasiones esta tasa puede ser semestral, mensual, quincenal o hasta diaria. Con eso en mente, si uno quiere pasar una tasa efectiva anual a mensual no se puede simplemente dividir por 12 debemos utilizar otra fórmula.
Tasa efectiva anual: = TEA
Tasa efectiva mensual: =(1+TEA)^(1/12)-1
Tasa efectiva diaria: =(1+TEA)^(1/365)-1
De este modo es posible calcular los intereses generados por diversos vehículos financieros que están expresados en una medida de tiempo como anual pero que son pagaderos en otra como mensual o diaria.
CDT:
Uno de los vehículos más tradicionales para generar interés compuesto son los CDT’s (Certificado de Depósito a Término) como lo mencionamos anteriormente, estos normalmente los crean los bancos. Usualmente tienen un tiempo específico de terminación como 3, 6, 9 o 12 meses y normalmente se renuevan automáticamente. Esto muchas veces es un tema complicado ya que no tienen la liquidez suficiente para que uno pueda sacar su dinero cuando quiera. Si se pasa la fecha de cierre, automáticamente se renueva por un tiempo igual al anterior incluyendo los intereses generados y queda bloqueado el dinero.
Fondos de pensiones voluntarios:
Otro ejemplo que puede ayudar a generar interés compuesto, son los fondos de pensiones voluntarias. Según Jairo Forero, entrenador financiero personal y familiar, en el artículo publicado por el Diario La República, "Es fundamental establecer un valor fijo de ahorro al mes, sin importar su valor, porque es la constancia la que permite sacar mayor provecho de estos mecanismos, como el interés compuesto”. Estos fondos se convierten en un ahorro que hacemos mes a mes. Normalmente, nosotros como usuarios no manejamos esos aportes, pero internamente los fondos de pensiones están operando para generar intereses sobre los intereses que ya han generado.
Littio: Es una gran alternativa hoy en día. Por medio de nuestra aplicación puedes comprar activos digitales, estamos empezando con USDC, y los puedes mantener en tu cuenta. Por mantener tus activos digitales con Littio quincenalmente cargamos las recompensas sobre tus activos con cargo a activos digitales de Littio y así poco a poco tu capital va a ir creciendo. De este modo, Littio trabaja con un esquema similar al interés compuesto y mantener tus activos con nosotros te va a ayudar a crecer tu capital.
*En estricto sentido, y bajo el estado actual del esquema que maneja Littio, sobre los activos digitales que adquieras con Littio no se generan intereses dado que los mismos no son invertidos por Littio con la intención de generar ganancias como consecuencia de operaciones realizadas con los mismos. Nuestro esquema se basa en el reconocimiento de recompensas calculadas sobre tus activos digitales con cargo a activos digitales de propiedad de Littio. Para saber más sobre nuestro esquema ve al siguiente link recompensas
Haz click en el siguiente link para ver una comparación de interés simple y compuesto y ver el comportamiento de cómo se podría ver una compra de activos en Littio.
Tabla ejemplo interés simple y compuesto y compra de activos digitales en Littio
En la primera pestaña “Interes simple vs. interés compuesto” podrás encontrar un ejemplo del comportamiento de un ahorro/inversión basado en tres factores principalmente: 1. Monto de capital inicial, 2. Tasa de interés y 3. Tiempo del ahorro/inversión. Por otro lado, en la segunda pestaña “Cálculo Compra Activos en Littio” vas a poder ver una simulación de, cómo se comportaría una compra de activos con Littio dependiente únicamente del monto inicial de la compra de tus activos digitales, automáticamente se ajustará la tasa de recompensa a la establecida en nuestros términos y condiciones.
